健康险｜购买商业保险理赔成功经验分享（已赔付14万）

Dahlia · 发表于 2023-6-19 23:57

今天刚刚收到相关保险公司的结案通知书，在第一次拒赔后据理力争终于获得理赔了，历时3个月，提报的金额是21.8万，报销了14万，购买的产品是全民XX保（升级版）。因此写个帖子给其他已确诊但无购买商业保险的病友参考，减轻下经济压力；不过由于个体差异，购买时还请大家注意免赔额、既往症、等待期等合同中关键条款，已确诊后一定要选择可报销一般既往症的惠民保（除5类特定既往症）

这几个健康险（非重疾险）都是可包含一般既往症。除了政府提供的当地惠民保之外，还另外购买了XX保险全国XX保（升级版）（无等待期）、XX保险XX保（等待期30天）、XXX防癌险4个保险，本次提交理赔申请的是XX保险的全国XX保（升级版）；这几个价格都在100—200元/年之间浮动；

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   配置思路：必须可报销一般既往症，噬血不在特定五大类特定既往症中，因此可以申请赔付。注意五大类特定既往症都有固定的疾病编码，可对照ICD-10标准查看

   1、政府提供的当地惠民保：价格便宜，医保报销后部分住院费用可二次报销，但报销比例相较于商业保险低且外购药有限制；拿温州益康保举例，异地就医金额需要打6折，且起付线为1.3w，并且呈阶梯性赔付，最终测算出来的赔付金额非常少，因此作为兜底报销，最后一步。比如我家的情况，1月份确诊，2.23号购买的无等待期的保险，那么2.24号保险生效，2.24号后重新住院的费用可以申请赔付。注意是重新住院的费用哈，如果是在住院期间购买的保险，那只能报销当次出院下次再住院之后的费用了。有等待期的保险也是同理，等待期过后的费用可申请赔付。

   2、商业惠民保：XX保险&XX保险的这两款是同个性质，比政府提供的惠民保报销比例高一些，一般可达到80%，XX保险可以报销的外购药有立幸以及卢可替尼；相关保险的区别就是XX保险XX保升级版无等待期；

   3、XXX防癌险：这个是罹患了噬血细胞综合征也可以购买的，不过对噬血住院赔付没有用哈，只是针对未来罹患癌症的情况进行提前保障。

   理赔时遇到的问题

   1、首次拒赔原因是将噬血细胞综合征划分到恶性肿瘤，最终还是用疾病编码跟保险公司争执，友谊出院的病历上是没有疾病编码的，好在我们当地医院的记录上有，因此保险公司重新审视了材料。

   2、免赔额不够，相关保险不同，有些是2+2，所以最后加上了移植的住院费用一起报的。

   希望可以帮到一些人，祝大家好运！